Financial Well-Being Generasi Sandwich di Pangkalpinang, Peran Literasi, Perilaku, Teknologi, dan Fragilitas K

Reporter: Admin |

Editor: Budi Rahmad |

Selasa , 11 Nov 2025 - 19:30

Ilustrasi--

emuan ini mengisyaratkan bahwa kesejahteraan finansial tidak semata ditentukan oleh besarnya penghasilan, melainkan oleh kemampuan seseorang dalam mengelola keuangannya secara bijak, mengendalikan pengeluaran, serta membuat keputusan finansial yang rasional dan terencana.

Literasi dan Perilaku Keuangan: Dua Pilar Ketahanan Finansial

Hasil riset ini menegaskan bahwa literasi keuangan menjadi fondasi utama kesejahteraan finansial generasi sandwich. Seseorang yang memahami cara membuat anggaran, mengelola utang, dan menabung secara konsisten memiliki peluang lebih besar untuk mencapai kestabilan ekonomi.

Seperti disampaikan oleh Wahyuni et al. (2024) dan Judijanto et al. (2025), tingkat literasi yang tinggi mendorong perilaku keuangan yang sehat individu menjadi lebih disiplin, tidak mudah tergoda konsumsi impulsif, dan memiliki rencana keuangan jangka panjang. Namun, literasi saja tidak cukup. Diperlukan perilaku keuangan yang konsisten.

Dalam penelitian kami, variabel perilaku keuangan menunjukkan pengaruh sebesar 30,7% terhadap peningkatan kesejahteraan finansial. Artinya, pemahaman tanpa tindakan tidak akan cukup membantu generasi sandwich keluar dari tekanan ekonomi ganda.

Di sisi lain, kehadiran teknologi keuangan (fintech) justru belum memberikan dampak signifikan terhadap kesejahteraan finansial. Aplikasi seperti mobile banking dan e-wallet memang memudahkan transaksi, tetapi penggunaannya masih dominan untuk kegiatan konsumtif, bukan produktif.

Penelitian Mujahidin (2020) bahkan menyebut bahwa penggunaan e-wallet tanpa diimbangi literasi finansial justru meningkatkan perilaku konsumtif di kalangan generasi muda. Hal ini sejalan dengan temuan penelitian kami, di mana teknologi keuangan hanya berpengaruh 2,4 % terhadap financial well-being, dengan tingkat signifikansi yang tidak kuat. Dengan kata lain, digitalisasi keuangan tidak akan berdampak positif tanpa diiringi kemampuan literasi digital dan pengelolaan finansial yang bijak.

Fragilitas Keuangan: Ancaman Senyap di Tengah Kesejahteraan Semu

Satu temuan penting lainnya adalah fragilitas keuangan ketidakmampuan individu menghadapi guncangan ekonomi seperti kehilangan pekerjaan atau pengeluaran mendadak. Dalam penelitian ini, fragilitas keuangan memiliki pengaruh negatif signifikan sebesar 16,8% terhadap kesejahteraan finansial.

financial well-being generasi sandwich di pangkalpinang, peran literasi, perilaku, teknologi, dan fragilitas k                            oleh: zsa zsa fatimah az zahra, indah saputri yani, dan nur zakiyah azzahra 
mahasiswa akuntansi, universitas bangka belitung
 
generasi sandwich di tengah gempuran krisis finansial
perkembangan ekonomi global yang kurang merata akibat inflasi, serta dampak berkelanjutan dari pandemi covid-19 semakin memperburuk tekanan finansial yang dialami oleh berbagai lapisan masyarakat (madyoningrum & se, 2025). di indonesia, tekanan ini diperparah oleh perubahan struktur keluarga, meningkatnya biaya hidup, serta ketimpangan pendapatan, yang mendorong munculnya beban finansial baru di kalangan usia kerja, khususnya di kota-kota berkembang seperti pangkalpinang. 
 
berdasarkan data badan pusat statistik kota pangkalpinang (2024) sekitar 32,2% penduduk pangkalpinang tergolong usia non-produktif, sementara itu hanya 67,79% yang masuk dalam kategori usia produktif. ketimpangan ini menghasilkan tekanan ekonomi yang besar pada kelompok usia produktif yang secara finansial bertanggung jawab atas orang tua, anak-anak atau saudara  mereka secara bersamaan dan memunculkan fenomena generasi sandwich (khalil & santoso, 2022). 
 
generasi sandwich adalah individu usia produktif yang harus menanggung beban finansial orang tua dan anak-anak mereka secara bersamaan (khalil & santoso, 2022). dalam konteks generasi sandwich, beban ganda tidak hanya muncul dari kewajiban keluarga dan karier, tetapi juga dari dukungan finansial yang dibutuhkan oleh generasi naik (orang tua) dan generasi turun (anak). 
 
teori beban ganda (double burden theory) menjelaskan bahwa tekanan finansial pada generasi ini lebih tinggi dibandingkan generasi lain, sehingga mereka rentan mengalami fragilitas keuangan dan penurunan kesejahteraan finansial. edukasi keuangan yang efektif dapat membantu generasi sandwich mengelola keuangan mereka dengan lebih baik dan meningkatkan ketahanan finansial mereka dalam menghadapi guncangan ekonomi (khasanah et al., 2023). 
 
financial well being  merupakan sebuah kondisi dimana seseorang mampu untuk mengelola kebutuhan ekonominya saat ini, mengantisipasi risiko keuangan di masa depan, dan merasa aman secara finansial dalam jangka panjang (prista, 2025). financial well being  tidak hanya mencerminkan keadaan ekonomi objektif seperti pendapatan dan tabungan, tetapi juga mencakup aspek subjektif seperti rasa kendali dan kecemasan finansial (suriati, 2024). 
 
financial well being  menjadi indikator penting untuk menilai sejauh mana generasi sandwich mampu bertahan secara finansial di tengah beban ganda yang dihadapinya. oleh karena itu, pemahaman mendalam terkait financial well being  menjadi kunci dalam mengidentifikasi strategi apa saja yang dapat meningkatkan ketahanan ekonomi kelompok ini.
 
literasi keuangan berperan penting dalam membentuk kemampuan individu memahami informasi finansial, merencanakan keuangan, dan membuat keputusan yang rasional (judijanto et al., 2025) . individu yang memiliki tingkat literasi keuangan yang tinggi cenderung lebih mampu mengelola pendapatan, menghindari utang konsumtif, dan mengatur tabungan untuk masa depan, sehingga berdampak positif terhadap financial well being  (wahyuni et al., 2024). 
 
namun, literasi saja tidak cukup tanpa perilaku keuangan yang bijak. perilaku seperti menyusun anggaran, disiplin menabung, dan menahan dorongan konsumsi impulsif terbukti menjadi penentu langsung dari kestabilan keuangan seseorang (muslim et al., 2025)
 
kemajuan teknologi finansial (fintech) membuka peluang baru bagi generasi sandwich untuk mengakses layanan keuangan secara lebih mudah dan efisien, mulai dari pengelolaan keuangan digital hingga akses pinjaman berbasis aplikasi (anisah et al., 2024). namun demikian, tingginya paparan terhadap layanan keuangan digital juga meningkatkan risiko literasi digital yang rendah dan perilaku keuangan impulsif (mujahidin, 2020). 
 
di sisi lain, tingkat fragilitas keuangan ditandai oleh kurangnya cadangan dana darurat, utang akibat perilaku konsumtif, dan ketergantungan terhadap pendapatan tunggal menjadi penghambat utama dalam mencapai financial well being  yang berkelanjutan (koto, 2024). oleh karena itu, keempat faktor ini saling terkait dan perlu dianalisis secara bersamaan dalam konteks generasi sandwich di pangkalpinang.
 
mengukur kesejahteraan finansial generasi sandwich
berdasarakan penelitian yang telah kami lakukan terhadap 150 responden berusia 25â€“44 tahun di pangkalpinang muncul sejumlah temuan menarik tentang kesejahteraan finansial masyarakat. sebagian besar responden adalah perempuan 60,7% dengan pendapatan di bawah rp3 juta per bulan dan memiliki tanggungan keluarga antara satu hingga tiga orang. 
 
melalui analisis menggunakan partial least squaresâ€“structural equation modeling (pls-sem), diketahui bahwa literasi keuangan dan perilaku keuangan berpengaruh positif dan signifikan terhadap tingkat kesejahteraan finansial (financial well-being). sebaliknya, fragilitas keuangan atau kondisi rentan terhadap guncangan ekonomi memiliki dampak negatif yang signifikan, sementara penggunaan teknologi keuangan tidak menunjukkan pengaruh berarti. t
 
emuan ini mengisyaratkan bahwa kesejahteraan finansial tidak semata ditentukan oleh besarnya penghasilan, melainkan oleh kemampuan seseorang dalam mengelola keuangannya secara bijak, mengendalikan pengeluaran, serta membuat keputusan finansial yang rasional dan terencana.
 
literasi dan perilaku keuangan: dua pilar ketahanan finansial
hasil riset ini menegaskan bahwa literasi keuangan menjadi fondasi utama kesejahteraan finansial generasi sandwich. seseorang yang memahami cara membuat anggaran, mengelola utang, dan menabung secara konsisten memiliki peluang lebih besar untuk mencapai kestabilan ekonomi. 
 
seperti disampaikan oleh wahyuni et al. (2024) dan judijanto et al. (2025), tingkat literasi yang tinggi mendorong perilaku keuangan yang sehat  individu menjadi lebih disiplin, tidak mudah tergoda konsumsi impulsif, dan memiliki rencana keuangan jangka panjang. namun, literasi saja tidak cukup. diperlukan perilaku keuangan yang konsisten. 
 
dalam penelitian kami, variabel perilaku keuangan menunjukkan pengaruh sebesar 30,7% terhadap peningkatan kesejahteraan finansial. artinya, pemahaman tanpa tindakan tidak akan cukup membantu generasi sandwich keluar dari tekanan ekonomi ganda.
 
di sisi lain, kehadiran teknologi keuangan (fintech) justru belum memberikan dampak signifikan terhadap kesejahteraan finansial. aplikasi seperti mobile banking dan e-wallet memang memudahkan transaksi, tetapi penggunaannya masih dominan untuk kegiatan konsumtif, bukan produktif. 
 
penelitian mujahidin (2020) bahkan menyebut bahwa penggunaan e-wallet tanpa diimbangi literasi finansial justru meningkatkan perilaku konsumtif di kalangan generasi muda. hal ini sejalan dengan temuan penelitian kami, di mana teknologi keuangan hanya berpengaruh 2,4 %  terhadap financial well-being, dengan tingkat signifikansi yang tidak kuat. dengan kata lain, digitalisasi keuangan tidak akan berdampak positif tanpa diiringi kemampuan literasi digital dan pengelolaan finansial yang bijak.
 
fragilitas keuangan: ancaman senyap di tengah kesejahteraan semu
satu temuan penting lainnya adalah fragilitas keuangan   ketidakmampuan individu menghadapi guncangan ekonomi seperti kehilangan pekerjaan atau pengeluaran mendadak. dalam penelitian ini, fragilitas keuangan memiliki pengaruh negatif signifikan sebesar 16,8% terhadap kesejahteraan finansial. 
 
artinya, semakin tinggi tingkat kerentanan keuangan seseorang, semakin rendah tingkat kesejahteraan yang ia rasakan. kondisi ini memperlihatkan bahwa banyak generasi sandwich hidup dalam kesejahteraan semu: tampak stabil, namun rapuh. tidak adanya dana darurat, ketergantungan pada satu sumber pendapatan, dan tingginya utang konsumtif membuat banyak keluarga mudah goyah saat terjadi krisis.
 
jalan menuju kesejahteraan finansial berkelanjutan
temuan ini mengandung pesan penting: literasi dan perilaku keuangan bukan hanya soal pengelolaan uang, tetapi soal ketahanan hidup. meningkatkan literasi finansial harus menjadi agenda bersama, baik oleh lembaga pendidikan, pemerintah, maupun komunitas masyarakat. 
 
program edukasi finansial berbasis keluarga, pelatihan pengelolaan keuangan bagi pekerja muda, hingga integrasi kurikulum literasi keuangan di perguruan tinggi bisa menjadi langkah nyata. selain itu, komunitas lokal dan organisasi kepemudaan dapat menjadi agen perubahan melalui kegiatan edukatif yang mendorong kebiasaan menabung, investasi kecil, dan perencanaan finansial jangka panjang.
 
generasi sandwich adalah cermin perjuangan social ekonomi masa kini: mereka bukan lemah, tapi sedang berjuang menjaga dua generasi agar tetap bertahan. dalam konteks ini, literasi keuangan bukan sekadar alat bertahan hidup, tapi jembatan menuju kebebasan finansial  seperti yang diungkapkan amartya sen (2000) dalam development as freedom, kesejahteraan sejati adalah ketika seseorang memiliki kapabilitas untuk memilih dan mengendalikan hidupnya. 
 
dengan memperkuat literasi, mengubah perilaku keuangan, dan mengelola risiko finansial, generasi sandwich di pangkalpinang dan di seluruh indonesia idak hanya mampu bertahan, tapi juga bisa hidup sejahtera dengan bermartabat. â€œkita tidak bisa memilih di generasi mana kita lahir, tetapi kita bisa memilih bagaimana mengelola kehidupan finansial kita agar generasi setelah kita tidak lagi terjepit di antara dua beban.â€(dosen pembimbing  yanto, s.e., m.sc.)